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*3消費性のローン　資産にならず、消費されてしまうものへのローン。
秘策　住宅の分割払い購入(導入編)　住宅ローンとは、その名のとお-「住宅」を根拠にした有担保ローンです。
対象となる住宅に金融機関が抵当権を設定しますので、金融機関に人質ならぬ　「住宅質」を取られます。
　さらに、「金利」という対価を支払う必要があ-ます。
この対価が驚-ほど高額です。
例えばcoooo万円の住宅ローンを35年間、全期間固定金利の水準であるCO・CO^で組んだ場合の総利息支払額は、なんと「CMOOCM万IDCOLOCO円」　にものぼります。
軽-建て替えができてしまう金額です。
基本的にはこの高額な利払いは、一般の方が住宅を購入するうえでは潔-受け入れなければならない事実なわけです。
まずこの前提を頭に焼き付けておいてください。
亜住宅ローンは分割払いじゃないの?「分割払い」。
この言葉を知らない方はおそら-いないと思います。
家電製品・洋服・バック・靴・貴金属等、多少高額な商品になると分割払いを利用する方は多いと思います。
クレジットカード等の「リボ払い」が普及し、今では少額な商品やサービスでも分割払いが可能になっています。
分割払いによって、一括では購入しにくい商品やサービスでも、安定した収入がある方にとってはむしろ買いやすくなっており、消費向上にも寄与しているので、マクロ経済的にも資金　(マネー)　の循環が活発になる良い仕組みだと思います。
もちろん収入が不安定な方や、無理・無謀な買い物には賛成できませんが。
　私がここで紹介するのは、「住宅の分割払い購入」です(実はあの有名な小林一三　(阪急グループ創始者)　は、明治期に住宅の分割販売を行っていました)。
と思っている方もいるかもしれません。
住宅ローンは毎月返済するものなので、「住宅購入はそもそも分割払いだろう!」と突っ込みたくなるかもしれません。
　ちょっと待ってください。
当た-前の事実の確認になるのですが、住宅購入は原則(100^)一括払いです(手付け金や中間金等は除く)。
みなさんは一度、金融機関から住宅ローンという借り入れで現金　(資金)　を調達して、一括で住宅メーカーや工務店に支払っているわけです。
つまり一括購入しているのです。
分割になっているのはあ-まで住宅ローンという「借金」なのです。
当たり前のことですが、非常に重要な事実ですのでよく理解してください。
　この住宅ローンが厄介者でリスクがともなうことは、第2章を中心に触れてきました。
つまり借金をする相手が銀行やノンバンク等であるがゆえに、「リスク」と「リソク-刺息」がともなうのです。
この　「リスク」と「リソク」を軽減したり完全になくすことができると思いますか?　思いませんよね。
ところがどっこい実はできるのです。
もちろん誰でもというわけではありません。
一定の条件に適合した方になりますが、今現在で適合していない方は適合するように行動することも可能ですので、万人向けの仕組みとも言えます。
　では、その驚きの仕組みを紹介します。
要は、銀行やノンバンク等の金融機関から住宅ローンを借りずに住宅を購入すればよいのです。
一言で言えば簡単なことなんです。
　サラリーマンであるBさん　(34歳)　ご一家(妻33歳、長男5歳)　は現在、C大家さんの所有するさいたま市浦和区の二戸建ての賃貸住宅に住んでいます。
家賃は9万LO000円で、共益金がLO000円、駐車場代込みなので合計で毎月1 0万円の支払いでした。
住み始めてもうすぐ2年で、問もな-更新の時期がやって-るとの案内を受け取りました。
　Bさんが借りている物件は高台の閑静な住宅街にあり、医療機関や教育機関、スーパーやコンビニ、ドラッグストア等も近隣にあり、非常に利便性が高く、家族全員が気に入っていました。
　来年から長男が小学校に入学です。
子供が小学校に入学する前までには「マイホーム」を持ち、住まいを確定したいと以前から思っていたBさんは、思い切って住宅ローンを組みマイホームを購入するという計画を奥さんに相談しました。
奥さんももちろん大賛成だったのですが、2点ほど問題点が浮かび上がりました。
　1点目は、長男の友達関係や奥さんの交友状況を考えると、同じエリアがどうしても条件であること。
そして2点目が、すでに住宅ローンを組んでマイホームを購入していた親戚や身近な友人が、リストラや病気、無理な借り入れが原因で最近になって返済に苦しんでいること　(なかには破綻した友人がいたこと)　でした。
　そんなBさんご一家の相談を受けて対応した結果が、これから説明する秘策です。
これは所得水準や年齢、性別等いっさい関係な-、万人に対応可能な仕組みです。
物件の数が少ないことと、大家さんとの交渉が必要になってきますので、誰でも明日からすぐにできるというわけではありませんが、誰もが「できる可能性のある」仕組みです。
亜予算オ上バー　では、まずBさんの希望を確認しましょう①長男が小学校に入学する前にはマイホームを手に入れたい②学区や交友関係などを考慮して現在住んでいるエリアを希望⑨毎月の返済は現在の家賃の1 0万円程度に抑えたい④金利はなるべく低いほうがよいが、変動金利は不安なので全期間固定金利を選択　したい　この条件で物件を探すと、諸費用分は頭金用に準備していた自己資金でまかなうと仮定しても、物件価格はCML000万円以内に抑える必要があ-ます。
　そこでCML000万円前後の物件探しに奔走しましたが、なかなか条件に合う物件がありません。
中古でもroooo万円、新築になると価格はcoLOOO万円オーバーだったのです。
Bさんは初め、K信用金庫の3年固定金利ローン当初3年r-H・OO^であれば、3500万円のローンを組んでも毎月の返済額が1 0万円以下で済むという住宅販売業者のセールスマンの説明に納得感を覚えたとのことですが、3年経過後の金利を私のほうで調べた酔2500万円のローンを全期間固定金利で組んだ場合ローン金額 2500万円総利息支払額 1718万8790円鞍3500万円のローンを3年固定金利で組んだ場合口】ン金額 3500万円金利当初3年は1.00%でその後3.25% 総利息支払額 2080万4902円準済総額 5580万4902円ところ、基準金利がその当時と変わらないと甘く仮定してもCO・CSJLO^でした。
3年経過後の毎月の支払額は約1 3万0000円になってしまいます。
それを知ってBさんは、驚いてすぐに考えを改めました。
麹不満は「賃貸」だけ　この事実を受け、手詰まり感を感じてか、Bさんご一家は半ばマイホームへの夢をあきらめようとしていました。
　私は改めてBさんご一家の希望を確認しました。
　①長男が小学校に入学する前にはマイホームを手に入れたい　②学区や交友関係などを考慮して現在住んでいるエリアを希望　③毎月の返済は現在の家賃の10万円程度に抑えたい　④金利はなるべ-低いほうがよいが、変動金利は不安なので全期間固定金利を選択したです。
　そして、今住んでいる賃貸物件はどう思いますかという質問をしました。
するとBさんは、「できれば住み続けたい、しかし賃貸だから--」と答えました。
要するにBさんご一家は、今の住まいに対して「賃貸」　であること以外はなんの不満もないということがおわか-になると思います。
細か-確認したところ、次のような回答が返ってきました。

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